Идентификация физических лиц: как новые поправки в 115-ФЗ повлияют на платежных агентов

20 февраля 2026 года подписан Федеральный закон № 44-ФЗ, корректирующий статью 7 Закона № 115-ФЗ и Закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Документ точечный по формулировкам, но системный по последствиям: меняется модель распределения ответственности между банками и платежными агрегаторами.

Закон вступает в силу по истечении десяти дней после официального опубликования. Договоры, заключенные до этой даты, должны быть приведены в соответствие в течение 180 дней.

Что именно меняется в 115-ФЗ

Из статьи 7 исключаются положения, позволяющие кредитным организациям привлекать банковских платежных агентов для проведения идентификации и упрощенной идентификации физических лиц, а также для обновления сведений о них в сценариях перевода денежных средств без открытия банковского счета и предоставления электронного средства платежа.

Проще говоря, идентификация граждан в указанных случаях возвращается в периметр самой кредитной организации.

Одновременно в закон вводится самостоятельное обозначение «платежный агрегатор». Формула ответственности становится прямой: агрегатор отвечает за несоблюдение требований по идентификации в соответствии с договором с банком. Более того, нарушение требований по идентификации прямо названо основанием для одностороннего отказа банка от договора.

Синхронизация с Законом о национальной платежной системе

Поправки в Закон № 161-ФЗ закрепляют ту же логику.

В статьях 14.1 и 14.2 терминология приведена в соответствие: используется конструкция «платежный агрегатор, признаваемый банковским платежным агентом». При этом:

Основанием для расторжения теперь может стать не только нарушение требований ПОД/ФТ/ЭД/ФРОМУ, но и несоблюдение условий договоров с торгово-сервисными предприятиями, а также требований к полноте и своевременности перевода средств.

Почему понадобились поправки

В официальном обзоре закона прямо указано, что изменения связаны с выявленными случаями незаконного использования персональных данных клиентов при открытии электронных кошельков без их ведома.

Фактически законодатель усиливает контроль за обработкой данных физических лиц и концентрирует критически значимую функцию идентификации на стороне банка.

Что это означает для рынка

Комментарий эксперта

Наталья Эрфурт, эксперт по ПОД/ФТ/ЭД/ФРОМУ:

«Закон № 44-ФЗ меняет не столько процедуру, сколько логику регулирования. Государство возвращает функцию идентификации физических лиц в периметр банков, снижая возможность делегирования критических AML-процессов. Это прямое усиление контроля за персональными данными и за качеством идентификации.

Для платежных агрегаторов ключевой риск — договорный. Нарушение требований по идентификации теперь прямо закреплено как основание для одностороннего отказа от договора. Это означает, что комплаенс становится фактором сохранения бизнеса».

На что обратить внимание уже сейчас

Поправки не расширяют перечень обязанностей формально, но меняют точку ответственности. А в комплаенсе именно это имеет решающее значение.

Авторы:
Эрфурт Наталья — эксперт по ПОД/ФТ/ЭД/ФРОМУ, юрист в области международного права.
Волынкина Валерия — специалист по нормативному анализу и применению ИИ в правовой аналитике.