Цифровой рубль под контролем по 115-ФЗ с 1 июля 2025 года: что меняется для бизнеса

С 1 июля 2025 года вступает в силу Федеральный закон № 105-ФЗ, который официально включает цифровой рубль в систему законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ/ФРОМУ).

Это не просто формальность, а комплексное изменение финансовой и юридической архитектуры, которое затрагивает не только банки и операторов платформы цифрового рубля, но и всех участников бизнеса.

Введение в правовые изменения

Федеральный закон № 105-ФЗ: ключевые положения

Закон, подписанный Президентом 23 мая 2025 года, приравнивает цифровой рубль к другим финансовым активам в части финансового контроля. Все операции с цифровым рублём с 1 июля 2025 года подлежат контролю в рамках законодательства № 115-ФЗ.

Связь с законом № 115-ФЗ

115-ФЗ обязывает финансовые организации:

отслеживать подозрительные операции,
идентифицировать клиентов,
блокировать или приостанавливать транзакции.

Теперь эти же обязанности распространяются и на цифровой рубль.

Что такое платформа цифрового рубля и кто в ней участвует

Новые термины в законодательстве:

Платформа цифрового рубля — технологическая система, на которой размещаются счета пользователей;
Оператор платформы — Банк России;
Участники платформы — банки и организации, подключённые к системе;
Пользователи — физические и юридические лица, открывшие счёт в цифровых рублях.

Обязанности участников:

Банк России — отвечает за стабильность платформы и координацию;
Банки — реализуют процедуры идентификации, контроля и хранения данных;
Пользователи — обязаны соблюдать требования по идентификации и рискоориентированному подходу.

Обязательный контроль операций с цифровым рублём

Пороговые суммы:

С 1 июля 2025 года под обязательный контроль подпадают операции:

переводы с банковского счёта на цифровой,
переводы с цифрового счёта в банк,

если сумма равна или превышает 1 млн рублей (или эквивалент в иностранной валюте).

Автоматизация надзора:

Контроль осуществляется с использованием программных инструментов. Все операции выше порога регистрируются и могут быть приостановлены.

Механизмы блокировки цифровых рублей

Кто имеет право на блокировку:

Межведомственный координационный орган,
Финансовые организации — при обнаружении признаков экстремизма или терроризма.

Что включает механизм:

Уведомление пользователя,
Возможность подать заявление на отдельные разрешённые операции,
Обращение в межведомственную комиссию.

Обязанности банков и операторов платформы

Политика ПОД/ФТ/ФРОМУ по цифровому рублю:

Внедрение внутренней политики,
Регламентация процедур контроля,
Назначение ответственного лица,
Обеспечение хранения данных о транзакциях.

Внутренний контроль:

Система идентификации,
Учёт операций,
Ведение журналов и отчётность.

Оценка рисков: новый подход

Классификация пользователей:

Низкий риск — стандартные операции;
Средний риск — отдельные признаки нестандартного поведения;
Высокий риск — повышенное внимание, дополнительные ограничения.

Что меняется:

Объём проверок,
Дополнительные согласования,
Ограничения по операциям.

Обжалование решений о блокировке

Куда обращаться:

В банк или оператору платформы;
В межведомственную комиссию при Банке России.

Роль комиссии:

Анализ оснований для блокировки,
Рассмотрение заявлений,
Принятие решения в установленные сроки.

Что означает новый закон для бизнеса

Что необходимо пересмотреть:

Внутренние документы по ПОД/ФТ,
Процедуры идентификации и оценки рисков,
Техническую совместимость с платформой цифрового рубля.

ИТ и внутренняя политика:

Автоматизация отчётности,
Мониторинг операций,
Обучение персонала новым требованиям.

Риски и преимущества новой модели

Преимущества:

Повышение прозрачности,
Улучшение механизмов выявления незаконных операций,
Усиление доверия со стороны государства и инвесторов.

Потенциальные сложности:

Затраты на обновление систем,
Внедрение новых регламентов,
Риски блокировок при ошибках.

Практические рекомендации

Как подготовиться к 1 июля 2025 года:

Назначить ответственных за ПОД/ФТ,
Провести аудит и пересмотр регламентов,
Обновить системы учёта и отчётности,
Провести обучение персонала.

Используйте:

Специализированные программные решения,
Системы мониторинга операций,
Консультации с юристами и ИТ-специалистами.

Заключение: новый этап цифровых финансов

С 1 июля 2025 года цифровой рубль официально включён в периметр действия закона № 115-ФЗ. Это означает новые обязательства — и новые риски — для всех субъектов, участвующих в финансовых операциях.

Бизнесу предстоит перестроить процессы, актуализировать внутренние документы и внедрить надёжную систему контроля. Те, кто сделает это заранее, получат не только защиту от проверок, но и конкурентное преимущество.